अनिवासी भारतीय (एनआरआई) या भारतीय मूल के व्यक्ति (पीआईओ) वास्तव में ऐसे लोग हैं जिनके जन्म, वंश या मूल का पता भारत गणराज्य से वापस लगाया जा सकता है. ये लोग अपने देश से बाहर रहते हैं, जिससे वे भारत के अनिवासी बन जाते हैं. एनआरआई और पीआईओ कई कारणों में से किसी भी एक के लिए विदेश में रह सकते हैं. कुछ लोग उच्च शिक्षा प्राप्त करने के लिए विदेश जाते हैं, जबकि अन्य विदेशों में कार्यरत हो सकते हैं. एनआरआई आबादी में जीवन साथी, माता-पिता और उन लोगों के बच्चे भी शामिल हैं, जिन्होंने शायद विदेश में नौकरी करने के लिए भारत छोड़ दिया हो.

भारत के विदेश मंत्रालय द्वारा प्रकाशित रिपोर्ट के मुताबिक दिसंबर 2018 तक 31 मिलियन एनआरआई और पीआईओ हैं. और चूँकि बढ़ती संख्या में लोग विदेशों में रोजगार की तलाश करते रहते हैं और अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालयों में जाने की महत्वकांक्षा रखते हैं, इसलिए ही अनिवासी भारतीयों की जनसंख्या में वृद्धि होती रहती है.

यदि आप अनिवासी भारतीयों की श्रेणी में आते हैं, तो यह संभावना है कि किसी बिंदु पर, आपने भारतीय कंपनियों द्वारा पेश किए गए निवेश विकल्पों में अपने फ़ंड को जमा करने पर विचार किया होगा. और चुनने के लिए उपलब्ध कई निवेशों में से एनआरआई के लिए उपलब्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान सबसे मौलिक विकल्प में से एक है.

तो, क्या एनआरआई किसी भारतीय कंपनी से टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं?

इसे साधारण शब्दों में कहें, हाँ. एनआरआई और पीआईओ को भारत में स्थित बीमा प्रदाताओं द्वारा दिए जाने वाले टर्म इंश्योरेंस प्लान में निवेश करने की अनुमति है. फॉरेन एक्सचेंज मैनेजमेंट एक्ट (फ़ेमा) बिना किसी आरक्षण के इस लेन-देन की अनुमति देता है. कुछ मामूली परिवर्तनों के लिए सहेजें, टर्म इंश्योरेंस खरीदने में शामिल प्रक्रिया निवासियों और अनिवासियों दोनों के लिए लगभग समान है.

भारत में टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए एनआरआई द्वारा अपनाई जाने वाली प्रक्रिया क्या है?

यदि आप एनआरआई हैं जो भारतीय बाज़ार से टर्म इंश्योरेंस खरीदना चाहते हैं, तो आपको सबसे पहले इसमें शामिल प्रक्रिया को ध्यान से देखने की ज़रूरत है. आमतौर पर, भारत में इंश्योरेंस प्लान खरीदने की मांग करने वाले एनआरआई इन दोनों कार्यविधियों में से किसी एक का विकल्प चुन सकते हैं.

भारत में मौजूद होने पर टर्म प्लान खरीदना

यदि आप अधिकांश एनआरआई की तरह, साल में कम से कम एक बार स्वदेश वापस आते हैं, तो यह उस अवधि के दौरान किसी भी अतिरिक्त परेशानी के बिना टर्म प्लान में निवेश करने का शानदार अवसर हो सकता है. यदि आप भारत की अपनी किसी यात्रा पर टर्म प्लान खरीदते हैं, तो प्रक्रिया बिल्कुल वैसी ही होती है जिसका किसी निवासी भारतीय द्वारा खरीदारी करते समय पालन किया जाता है. यह कैसे हो सकता है इस बारे में संक्षिप्त में जान लेते हैं.

• आप बीमाकर्ता से सीधे या एजेंट के ज़रिए संपर्क कर सकते हैं और अपनी पसंद के टर्म प्लान में निवेश के लिए आवेदन कर सकते हैं.

• बीमाकर्ता आपके मामले का मूल्यांकन करता है और आवश्यकता होने पर चिकित्सा इतिहास के लिए पूछ सकता है.

• आप जिस देश में रहते हैं उस पर भी बीमा कंपनी विचार करेगी और यदि वे उस देश के निवासियों के लिए बीमा सेवाएँ प्रदान करते हैं, तो उनके टर्म प्लान में निवेश करने के आपके प्रस्ताव को स्वीकार करेगी.

• आपको आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी की शर्तों के अनुसार प्रीमियम शुल्क का भुगतान करना होगा.

विदेश में टर्म प्लान खरीदना

यदि आप निकट भविष्य में घर वापस नहीं जा रहे हैं या यदि आप जितनी जल्दी हो सके टर्म प्लान में निवेश करने में दिलचस्पी रखते हैं, तो आप जिस देश से रहते हैं वहीं से इसे खरीद सकते हैं. यदि आपका परिवार स्वदेश में रहता है तो यह विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है, क्योंकि यदि बीमाकर्ता भारत से है तो आपके लाभार्थियों के लिए आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में क्लेम करना आसान होता है. दूसरी ओर, यदि आपका बीमा प्रदाता आपके विदेशी निवास स्थान में है, तो आपके परिवार को इसमें शामिल औपचारिकताओं को पूरा करने में कठिनाई और लंबा समय तक लग सकता हैं.

आमतौर पर, भारतीय बीमाकर्ता से टर्म प्लान की खरीदी ऑनलाइन माध्यम से की जाती है. यह वेब एग्रीगेटर या लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनी की वेबसाइट से सीधे हो सकता है. इसके लिए किसी नोटरी, भारतीय दूतावास के अधिकारी या भारतीय राजनयिक द्वारा पूर्ण सत्यापन की भी ज़रूरत होती है. यदि आप एनआरआई छात्र हैं, तो आपके डीन या पर्यवेक्षक सत्यापन कर सकते हैं.

इसके अलावा, इस मामले में, यदि भारतीय इंश्योरेंस कंपनी को यह आवश्यक है कि आप टर्म प्लान खरीदने से पहले चिकित्सा जाँच से गुजरें, तो आपको इसका पालन करना होगा. इंश्योरेंस पॉलिसी में निवेश करने के बाद मेडिकल रिपोर्ट बीमाकर्ता को मेल की जा सकती है.

भारत में टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए एनआरआई को किन दस्तावेज़ों की जरूरत होती है?

टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए आवेदन और खरीदी करते समय दस्तावेज़ प्रस्तुत करना शामिल प्रमुख चरणों में से एक है. एनआरआई जो किसी भारतीय कंपनी से टर्म प्लान खरीदना चाहता है, उसे आवश्यक दस्तावेजों का सेट प्रस्तुत करना होगा जो बीमाकर्ता को मामले का मूल्यांकन करने और आवेदन की प्रक्रिया करने में मदद करेगा. हालाँकि आवश्यक क्रेडेंशियल्स की सटीक सूची एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता में भिन्न हो सकती है, यहाँ कुछ सबसे आम दस्तावेज़ दिए गए हैं जिन्हें बीमाकर्ता आपको जमा करने के लिए कहेंगे.

• आपके पासपोर्ट की सत्यापित प्रति

• विधिवत रूप से भरा हुआ आवेदन या प्रस्ताव फ़ॉर्म

• आपकी पहचान, उम्र और पते के प्रमाण

• आपकी आय और कमाई का प्रमाण

• आवेदन के समय संपूर्ण स्वास्थ्य चेक अप के बाद मेडिकल रिपोर्ट

इसके अलावा, आपको बीमाकर्ता को प्रीमियम की पहली किश्त के बराबर राशि का भुगतान करना होगा, जैसा कि आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी की शर्तों में निर्दिष्ट है.

एनआरआई अपनी टर्म इंश्योरेंस प्लान से जुड़ी प्रीमियम लागत का भुगतान कैसे कर सकते हैं?

जब आप किसी भारतीय इंश्योरेंस कंपनी से टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं, तो आपको अपनी पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए प्रीमियम भुगतान मोड चुनना होगा. आप या तो एकल प्रीमियम के रूप में एकमुश्त राशि का भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं या आप उस प्रोडक्ट पर उपलब्ध विकल्प के आधार पर समय-समय पर प्रीमियम का भुगतान करने का निर्णय ले सकते हैं. अधिकांश बीमाकर्ता आपको मासिक, त्रैमासिक, अर्द्धवार्षिक या वार्षिक आधार पर प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देते हैं.

अब, अगर आप एनआरआई हैं, तो आप भारत में स्थित बीमा कंपनी को प्रीमियम का भुगतान कैसे करते हैं? ऑनलाइन भुगतान करना इसका सबसे आसान तरीका है. यहाँ आपके लिए कुछ विकल्प दिए गए हैं.

• आप जिस देश में रहते हैं वहाँ उपयोग की जाने वाली विदेशी मुद्रा में बीमाकर्ता को प्रीमियम भेज सकते हैं. यह आपके एमेक्स, वीज़ा या मास्टरकार्ड क्रेडिट या डेबिट कार्ड का उपयोग करके किया जा सकता है.

• आप अपने अनिवासी साधारण (एनआरओ) बैंक खाते का उपयोग करके बीमा कंपनी को प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं.

• भुगतान का तरीका जो भी चुना गया है, ध्यान रखें कि समय पर अपने प्रीमियम का भुगतान करना अनिवार्य है.

एनआरआई को जारी किए गए टर्म प्लान के बारे में जानने के लिए कुछ महत्वपूर्ण बातें क्या हैं?

1. आप जिस देश में रहते हैं वहाँ का महत्व

आपका देश यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि क्या आप किसी भारतीय बीमाकर्ता से टर्म प्लान के लिए पात्र हैं या नहीं. कई बीमा सेवा प्रदाताओं के पास उन देशों की सूची है, जिनमें उनकी सेवाएँ उपलब्ध नहीं हैं. इसलिए, भारत में टर्म प्लान का विकल्प चुनने से पहले, यह सत्यापित करें कि जिस बीमा सेवा प्रदाता के बारे में आप सोच रहे हैं, वह आपके देश में अपनी सेवाएँ प्रदान करता है या नहीं. अगर आप जिस देश में हैं, उसे उच्च जोखिम वाला क्षेत्र माना जाता है तो कुछ बीमाकर्ता आपको कवर देने से मना कर सकते हैं.

2. इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि

इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि वह अवधि होती है जब पॉलिसी मैच्योरिटी या समाप्ति तक खरीदी गई हो. टर्म इंश्योरेंस प्लान के संबंध में, पॉलिसी की अवधि से संबंधित विकल्प वही हैं जो निवासी भारतीयों के लिए उपलब्ध हैं. ग्राहक अलग-अलग पॉलिसी अवधि/प्रीमियम भुगतान अवधि के संयोजन के साथ टर्म प्लान चुन सकते हैं. चुने गए उत्पाद के आधार पर प्रीमियम अवधि 30 साल या पूरे जीवन तक हो सकती है. होल लाइफ़ टर्म प्लानके मामले में खरीदी करते समय आपकी उम्र आपकी इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि निर्धारित करती है. इसके अलावा, इंश्योरेंस कंपनियों के पास न्यूनतम और अधिकतम उम्र सीमा होती है जिसके अनुसार आप प्लान खरीद सकते हैं.

3. ऑफ़र किए गए सुरक्षात्मक लाइफ़ कवर की सीमा

टर्म इंश्योरेंस प्लान शुद्ध रूप से सुरक्षात्मक पॉलिसियाँ हैं जो बीमित व्यक्ति को लाइफ़ कवर प्रदान करती हैं. इसका मतलब यह है कि पॉलिसी समाप्त होने से पहले पॉलिसीधारक की मृत्यु होने की स्थिति में बीमाकर्ता उनके नॉमिनी/लाभार्थियों को डेथ बेनिफ़िट का भुगतान करता है. ये टर्म इंश्योरेंस के लाभ एकमुश्त राशि के रूप में होते हैं, जिसे बीमा राशि के रूप में जाना जाता है. आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में वित्तीय परेशानियों से आपके परिवार को बाहर निकालने के लिए आपका लाइफ़ कवर पर्याप्त होना चाहिए.

4. एनआरआई के लिए टर्म इंश्योरेंस पर लिए जाने वाले प्रीमियम

बीमाकर्ता द्वारा लिए जाने वाले प्रीमियम कई कारकों पर निर्भर करते हैं. इनमें से कुछ कारक यहाँ सूचीबद्ध किए गए हैं.

• इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि

• टर्म प्लान के अंतर्गत लिया गया लाइफ़ कवर

• प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति

• बेसिक प्लान के अलावा किसी भी अतिरिक्त राइडर की उपस्थिति

क्या भारत में टर्म प्लान खरीदने वाले एनआरआई के लिए आवश्यक कोई अन्य दायित्व हैं?

वैसे तो आप एनआरआई के रूप में भारत में बीमा प्रदाताओं से टर्म प्लान खरीदने के लिए स्वतंत्र हैं, लेकिन यह आवश्यक है कि आप इस निवेश से जुड़े दायित्वों से अवगत रहें.

1. चिकित्सा इतिहास या स्थिति का प्रमाण प्रदान करने का दायित्व

अपनी चिकित्सा स्थिति या स्वास्थ्य स्थिति के बारे में विवरण प्रदान करना अनिवार्य नहीं हो सकता है. हालाँकि, अगर आपके बीमाकर्ता को यह आवश्यक है कि आप संबंधित प्रमाण सबमिट करें, तो आपको उसके अनुरोध का अनुपालन करना होगा. कुछ मामलों में, भारत में स्थित इंश्योरेंस कंपनियां भी अतिरिक्त प्रयास करती हैं और अपने एनआरआई ग्राहकों के लिए टेली-मेडिकल परीक्षण संचालित करती हैं. इसके अलावा, यदि आप पहले से किसी स्वास्थ्य समस्या से पीड़ित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले अपने बीमाकर्ता को इसके बारे में बताना आपका दायित्व हैं. महत्वपूर्ण जानकारी छिपाने से आपका इंश्योरेंस कवर अमान्य हो सकता है.

2. कर भुगतान का दायित्व

टर्म प्लान के अंतर्गत, यदि पॉलिसी धारक के नॉमिनी को कोई इंश्योरेंस डेथ क्लेम दिया जाता है, तो उसे आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10डी)^* के अंतर्गत छूट दी जाएगी.

^* आयकर अधिनियम के अनुसार "महत्वपूर्ण व्यक्ति से जुड़ी पॉलिसी" इस पॉलिसी के अंतर्गत नहीं आती है

अगर आप टर्म प्लान खरीदने के बाद एनआरआई बन जाते हैं तो क्या होगा?

यह पूरी तरह संभव है कि जब आप पहली बार अपना टर्म प्लान खरीदते हैं, तो आपको निवासी भारतीय माना जा सकता है, लेकिन कुछ साल बाद अगर आप नौकरी या अन्य कारणों से विदेश चले जाते हैं तो आप एनआरआई बन सकते हैं. ऐसे में, आपको लग सकता है कि क्या अभी आपका टर्म प्लान मान्य रहेगा या नहीं. यह आपके बीमा सेवा प्रदाता पर निर्भर करता है.

यदि आप निकट भविष्य में विदेश जा रहे हैं, तो आपको अपने बीमाकर्ता को लिखित में यह बताना होगा कि आप विदेश में बसने जा रहे हैं. आप जिस स्थान पर जा रहे हैं, उसके आधार पर, आपका टर्म प्लान अपरिवर्तित रह सकता है या बीमाकर्ता द्वारा उचित लगने पर इसे संशोधित किया जा सकता है. यदि आपका नया देश बीमाकर्ता के जोखिम प्रोफ़ाइल के तहत नहीं आता है, तो उस देश में आपका टर्म प्लान अमान्य हो सकता है. इसलिए, विदेश जाने से पहले अपने बीमाकर्ता को सूचित करना याद रखें.

निष्कर्ष

इन विस्तृत विवरणों को देखते हुए, यह स्पष्ट है कि एनआरआई आसानी से भारत में स्थित इंश्योरेंस कंपनियों से टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं. इस तरह के लाइफ़ कवर का चयन करके, आपके भारत में मौजूद परिवार के लिए आपकी मृत्यु होने की स्थिति में इंश्योरेंस कंपनी को क्लेम करना आसान होगा. अगर आप जीवन में बाद में भारत लौटने का फैसला करते हैं तो यह सुविधाजनक भी साबित होता है.